Подать заявку на кредит в банке, как правило, можно с наступлением совершеннолетия, то есть с 18 лет, однако сам по себе возраст еще не обеспечивает кредитоспособности. Эксперт банка объясняет, с какого возраста реально получить в банке жилищный кредит и каковы предпосылки для этого.
Руководитель направления жилищных кредитов и клиентского обслуживания Citadele Тийна Сооба отметила, что 18-летний человек может быть юридически совершеннолетним и иметь право заключить кредитный договор, но при выдаче кредита банк смотрит не только на возраст. «При принятии решения о кредите в фокусе вопрос, сможет ли клиент обслуживать взятое обязательство и в том случае, если его расходы вырастут или доход временно снизится», – сказала Сооба.
Жилищный кредит для молодежи в Эстонии часто остается недоступным
Она добавила, что средний возраст клиента по жилищному кредиту в банке Citadele держится в районе 37 лет. На клиентов младше 25 лет в прошлом году пришлось 3,2% всех новых клиентов по жилищному кредиту в Эстонии. В Латвии и Литве доля молодежи даже выше: там в прошлом году среди клиентов по жилищному кредиту младше 25 лет было соответственно 4,5 и 4,1%. «Это показывает, что молодежь Балтии сталкивается со схожими вызовами», – добавила Сооба. В основном по жилищному кредиту молодые покупают квартиры, но небольшая часть приобрела также дом или земельный участок.
По словам Тийны Сооба, самое типичное препятствие для молодежи в том, что на момент подачи заявки еще не сформировались ни достаточно стабильный доход, ни история платежной дисциплины. Если молодой человек еще учится, работает временно или его доход от месяца к месяцу нерегулярен, то банку очень сложно оценить, посилен ли кредитный платеж для клиента в более долгой перспективе.
«Жилищный кредит – это не решение на один месяц. Часто это обязательство на 20 или 30 лет. Поэтому, принимая решение о кредите, банк должен следить за тем, позволяют ли доход клиента, его прежнее финансовое поведение и другие обязательства возвращать кредит так, чтобы повседневные денежные дела не страдали», – рассказала Сооба.
Стоит учитывать, что банк смотрит историю платежной дисциплины как минимум за шесть месяцев до подачи заявки на кредит. Банк смотрит, вовремя ли погашались прежние обязательства, поступают ли на счет регулярные доходы, каковы повседневные расходы и есть ли уже у клиента другие кредиты, рассрочки, обязательства по кредитным картам или поручительства.
Денежные дела – в порядок
«Для молодого человека первый шаг к кредитоспособности может быть очень простым: вовремя оплачивайте счета, не берите слишком много финансовых обязательств сразу и держите свои денежные дела в равновесии. Если клиент показал, что умеет разумно управлять своими доходами и расходами, это дает банку уверенность, что клиент сможет выполнять и кредитное обязательство», – пояснила Сооба.
В случае жилищного кредита к доходу и платежной дисциплине добавляется еще и вопрос залога. Обычно залогом по жилищному кредиту выступает приобретаемая недвижимость, но банк оценивает и стоимость имущества, его состояние, местоположение, а также то, какую часть цены покупки клиенту предстоит покрыть за счет собственного первоначального взноса. По словам Сооба, для молодого покупателя первым серьезным испытанием может стать как раз накопление первоначального взноса.
«Многие молодые в состоянии обслуживать ежемесячный кредитный платеж, но у них еще не накопилось достаточно сбережений на первоначальный взнос. В случае жилищного кредита это очень критичное ограничение. Первоначальный взнос – для банка не просто формальность: он показывает и то, что человек сумел последовательно откладывать деньги», – сказала Сооба.
Созаемщик тоже отвечает по кредиту
В отдельных случаях молодому заявителю может помочь созаемщик, дополнительный залог или иное решение, но они не заменяют собственную платежеспособность человека. Если родитель выступает по кредиту созаемщиком или предоставляет дополнительный залог, это означает и для него реальную финансовую ответственность.
«Помощь родителя или близкого человека может позволить молодому раньше начать с покупкой жилья, но такое решение не стоит принимать легкомысленно. Роль созаемщика все же больше, чем моральная поддержка. Он отвечает по обязательству вместе с заемщиком. Прежде чем принять такое решение, вся семья должна очень четко понимать, что оно означает», – подчеркнула Сооба.
При меньших суммах кредита 18-летнему человеку может быть проще получить кредит, но Сооба советует молодым осторожно относиться и к небольшим обязательствам. Рассрочки, кредитные карты и малые кредиты по отдельности могут казаться незначительными, однако несколько обязательств сразу способны снизить будущую способность взять жилищный кредит.
«Банк смотрит на картину целиком. Если у молодого человека еще до подачи заявки на жилищный кредит есть несколько небольших кредитных обязательств, это влияет на его кредитоспособность. Поэтому перед каждой новой рассрочкой или малым кредитом стоит подумать, действительно ли это сделает жизнь лучше – или уменьшит в будущем шансы на большую цель, например на покупку собственного жилья», – добавила Сооба.