Pangast saab laenu üldjuhul taotleda alates täisealiseks saamisest ehk 18. eluaastast, kuid vanus üksi ei anna veel laenuvõimekust. Panga ekspert selgitab, kui vanalt saab reaalselt pangast kodulaenu võtta ning mis on selle eeldusteks.
Citadele kodulaenu ja klienditeeninduse valdkonna juht Tiina Sooba märkis, et 18-aastane inimene võib olla juriidiliselt täisealine ja tal võib olla õigus laenulepingut sõlmida, kuid laenu väljaandmiseks ei vaata pank ainult vanust. „Laenuotsuse tegemisel on fookuses küsimus, kas klient suudab võetud kohustust teenindada ka siis, kui tema kulud kasvavad või sissetulek ajutiselt väheneb,“ ütles Sooba.
Kodulaen jääb Eesti noortele tihti kättesaamatuks
Ta lisas, et keskmise Eesti kodulaenukliendi vanus jääb Citadele pangas 37 eluaasta kanti. Alla 25-aastased kliendid moodustasid eelmisel aastal kõigist uutest Eesti kodulaenuklientidest 3,2%. Lätis ja Leedus on noorte osakaal isegi suurem: seal oli eelmisel aastal alla 25-aastasi kodulaenu klientide seas vastavalt 4,5 ja 4,1%. „See näitab, et Baltikumi noored on sarnaste väljakutsete ees,“ lisas Sooba. Peamiselt ostavad noored kodulaenuga kortereid, ent väike hulk on soetanud ka maja või maatüki.
Tiina Sooba sõnul on noorte puhul kõige tavalisem takistus see, et laenu taotlemise hetkel ei ole veel tekkinud piisavalt stabiilset sissetulekut ega maksekäitumise ajalugu. Kui noor õpib alles koolis, töötab lühiajaliselt või tema sissetulek kuust kuusse on ebaregulaarne, siis on pangal väga keeruline hinnata, kas laenumakse on kliendile jõukohane ka pikema aja jooksul.
„Kodulaen ei ole ühe kuu otsus. See on sageli 20 või 30 aasta pikkune kohustus. Seetõttu peab pank laenuotsust tehes jälgima, kas kliendi sissetulek, senine rahaline käitumine ja muud kohustused lubavad kliendil laenu tagasi maksta nii, et igapäevaelu rahaasjad ei kannataks,“ rääkis Sooba.
Tuleb arvestada, et pank vaatab maksekäitumise ajalugu vähemalt kuue kuu ulatuses enne laenutaotluse esitamist. Pank vaatab, kas varasemad kohustused on tasutud õigel ajal, kas kontol on regulaarsed sissetulekud, millised on igapäevased kulud ning kas kliendil on juba muid laene, järelmakse, krediitkaardikohustusi või käendusi.
Rahaasjad korda
„Noore inimese jaoks võib esimene samm laenukõlblikkuse suunas olla väga lihtne: maksa arved õigel ajal, ära võta korraga liiga palju finantskohustusi ja hoia oma rahaasjad tasakaalus. Kui klient on näidanud, et suudab oma tulusid ja kulusid mõistlikult hallata, annab see pangale kindluse, et klient suudab ka laenukohustust täita,“ selgitas Sooba.
Kodulaenu puhul lisandub sissetulekule ja maksekäitumisele ka tagatise küsimus. Tavaliselt on kodulaenu tagatiseks ostetav kinnisvara, kuid pank hindab nii vara väärtust, seisukorda, asukohta kui ka seda, kui suur osa ostuhinnast tuleb kliendil endal omafinantseeringuga katta. Noorel ostjal võib Sooba sõnul saada esimeseks suureks proovikiviks omafinantseeringu kogumine.
„Paljud noored suudavad igakuist laenumakset teenindada, kuid neil ei ole veel kogunenud piisavalt sääste omafinantseeringuks. See on kodulaenu puhul väga kriitiline piirang. Omafinantseering ei ole pangale lihtsalt formaalsus, vaid näitab ka seda, et inimene on suutnud järjepidevalt raha kõrvale panna,“ ütles Sooba.
Kaaslaenaja vastutab samuti laenu eest
Mõnel juhul võib noort laenutaotlejat aidata kaaslaenaja, lisatagatis või muu lahendus, kuid need ei asenda inimese enda maksevõimet. Kui lapsevanem tuleb laenule kaaslaenajaks või pakub lisatagatist, tähendab see ka talle reaalset rahalist vastutust.
„Vanema või lähedase abi võib aidata noorel koduostuga varem alustada, aga seda otsust ei tohiks võtta kergekäeliselt. Kaaslaenaja roll on moraalsest toetajast ikkagi suurem. Ta vastutab kohustuse eest koos laenusaajaga. Enne sellist otsust peab kogu pere väga selgelt aru saama, mida see tähendab,“ rõhutas Sooba.
Väiksemate laenusummade puhul võib 18-aastasel inimesel olla lihtsam laenu saada, kuid Sooba soovitab noortel suhtuda ka väikestesse kohustustesse ettevaatlikult. Järelmaksud, krediitkaardid ja väikelaenud võivad tunduda eraldi võttes väikesed, kuid mitu kohustust korraga võivad vähendada tulevast kodulaenuvõimekust.
„Pank vaatab tervikpilti. Kui noorel inimesel on juba enne kodulaenu taotlemist mitu väiksemat laenukohustust, mõjutab see tema laenuvõimet. Seetõttu tasub enne iga uut järelmaksu või väikelaenu mõelda, kas see aitab päriselt elu paremaks teha või kahandab tulevikus suurema eesmärgi, näiteks oma kodu ostmise võimalust,“ lisas Sooba.