О мошенничестве чаще всего говорят тогда, когда деньги уже пропали. На самом деле значительная часть борьбы происходит гораздо раньше: телекоммуникационные компании блокируют миллионы подозрительных звонков, а автоматические проверки банков, в свою очередь, предотвращают более половины возможных случаев мошенничества. И если в Латвии создан общегосударственный черный список рисковых счетов, то в Эстонии каждый банк вынужден вести базу данных своих рисковых счетов сам.
По словам руководителя отдела по предотвращению отмывания денег банка Citadele Виктора Ткаченко, это усложняет борьбу с мошенничеством в Эстонии, поскольку деньги преступников быстро перемещаются из одного банка в другой, а оттуда дальше за рубеж. «Когда мы видим подозрительную транзакцию, мы связываемся с другими банками и стараемся как можно быстрее понять, движутся ли деньги по мошеннической цепочке. В Латвии у банков есть общий черный список, куда вносят в том числе имена и счета мошенников, в Эстонии же каждый банк вынужден вести свой список сам, поскольку ведение такого общего черного списка запрещено законом. Для мошенников раздробленность всегда выгодна, ведь их преимущество – скорость», – сказал Ткаченко.
По его словам, это не означает, что эстонские банки действуют поодиночке. При подозрительных транзакциях банки связываются с другими банками и пострадавшими, а также используют автоматические системы, способные приостановить платежи или направить их на дополнительную проверку. Вместе с тем отсутствие единого списка рисковых счетов – это та область, где защита могла бы быть сильнее. «Если один и тот же счет, номер телефона или денежный мул уже стал заметным в одном банке, он пытается продолжить свою деятельность в каком-нибудь другом банке. Сейчас их выявление в Эстонии больше зависит от собственных данных каждого банка и обмена данными между банками», – пояснил Ткаченко.
По оценке Союза банков Эстонии, автоматические системы банков предотвращают более половины всех попыток мошенничества. Они отслеживают в том числе отличающееся от привычного поведение, подозрительные счета, транзитные счета и платежи на счета, которые ранее связывали с мошенничеством. Система может среагировать, например, на ситуацию, когда человек неожиданно начинает переводить крупные суммы за рубеж или совершает операции способом, не вписывающимся в его обычное поведение.
Ткаченко отметил, что все большим подспорьем становятся и системы на основе искусственного интеллекта, способные выявлять даже мелкие детали, которые выдают необычный поведенческий паттерн. Например, скорость нажатия на кнопку, набор номера счета вручную в сравнении с копированием и так далее.
Вместе с тем предотвращать мошенничество стало сложнее, поскольку преступники не используют одну и ту же схему против всех и обновляют легенду, которую применяют в мошенничестве. По словам Ткаченко, тип мошенничества часто выбирают исходя из того, на каком жизненном этапе находится человек и к какому имуществу или возможностям у мошенников есть доступ. Молодым чаще подбрасывают внешне простые предложения о работе, истинная цель которых – использовать их в качестве денежных мулов. Пожилых чаще атакуют инвестиционным и телефонным мошенничеством, поскольку у них могут быть накопленные сбережения. В случае людей 30–40 лет целью мошенников может быть подтолкнуть человека взять кредит, ведь сбережений может быть еще немного, а кредитоспособность уже есть.
Это усложняет и профилактику. «Общий совет «будьте осторожны» может не сработать, если людей разного возраста атакуют под разным углом. Молодым нужно объяснять, почему пропускание чужих денег через свой счет может означать участие в преступлении. Людям среднего возраста нужно растолковывать, что человек, звонящий от имени банка или полиции, никогда не должен направлять их брать кредит или переводить куда-то деньги. В случае пожилых особенно важно, чтобы близкие говорили с ними об инвестиционном мошенничестве, ложных звонках и о том, что делать, если кто-то требует быстрых действий», – отметил эксперт банка Citadele.
По словам Ткаченко, мошенники часто используют один и тот же психологический прием: человека заставляют поверить, что ради спасения своих денег он должен действовать немедленно и в одиночку. «Если человек поговорит с близким, сам перезвонит в банк или хотя бы возьмет паузу на пять минут, вся схема может рухнуть. Мошеннику нужна скорость. Банку нужно время, чтобы проверить. Человеку нужно мгновение, чтобы подумать», – сказал он.